銀行愿放貸，脫貧活水來(lái)

脫貧需要金融支持，可是銀行作為市場(chǎng)主體，放貸要考慮風(fēng)險(xiǎn)收益。一般而言，向貧困戶(hù)貸款很不劃算，這是金融扶貧面臨的普遍難題，也是西海固金融扶貧的政策著力點(diǎn)。

寧夏西海固，是黃土丘陵區(qū)西吉、海原、固原、隆德、涇源、彭陽(yáng)等貧困市縣的統(tǒng)稱(chēng)。這個(gè)聽(tīng)起來(lái)給人蒼茫、熾烈之感的地區(qū)．1972年就被聯(lián)合國(guó)世界糧食計(jì)劃署確定為“最不適宜人類(lèi)生存的地區(qū)之一”�！翱囫ぜ滋煜隆笔沁@里的真實(shí)寫(xiě)照。

破解深度貧困，當(dāng)?shù)厥冀K沒(méi)有放棄探索。西海固地區(qū)財(cái)政自給率很低，如一味依賴(lài)中央轉(zhuǎn)移支付資金脫貧，不僅難以滿(mǎn)足產(chǎn)業(yè)多元化的融資需求，也難從根本上解決脫貧的關(guān)鍵問(wèn)題。

為此，當(dāng)?shù)卣�府跳出常�?guī)思維，建立了“一平臺(tái)、一模式、一協(xié)會(huì)和一體系”的金融扶貧機(jī)制，巧用金融杠桿，為群眾大力創(chuàng)造融資條件。這樣一來(lái)，貧困戶(hù)自主脫貧的原動(dòng)力增強(qiáng)了，當(dāng)?shù)刎?cái)政扶貧、金融扶貧和產(chǎn)業(yè)扶貧的疊加效應(yīng)也得到了充分釋放。

政府來(lái)?yè)?dān)保，銀行愿放貸

“一頭安格斯牛售價(jià)15萬(wàn)元，買(mǎi)一頭政府給貸1萬(wàn)元，我去年貸款買(mǎi)了3頭。”固原市涇源縣興盛鄉(xiāng)上金村農(nóng)民于光學(xué)樂(lè)呵呵地對(duì)半月談?dòng)浾哒f(shuō)．“實(shí)際上買(mǎi)牛的貸款我也沒(méi)付利息，一頭牛政府還補(bǔ)貼2500元。家里養(yǎng)著6頭牛，我再打些零工，脫貧是遲早的事！”

從前，不少貧困戶(hù)盼脫貧盼發(fā)展卻苦于沒(méi)有資金，如今，這個(gè)現(xiàn)象在西海固地區(qū)得到改變。僅涇源縣就累計(jì)向于光學(xué)這樣的建檔立卡貧困戶(hù)發(fā)放了34億元的貸款，貸款覆蓋率高達(dá)88%。

據(jù)了解，固原市對(duì)建檔立卡戶(hù)實(shí)行“信用貸款、基準(zhǔn)利率、財(cái)政全額貼息、一定三年不變”的政策，發(fā)放5萬(wàn)元以下、3年以?xún)?nèi)免擔(dān)保、免抵押的扶貧小額信用貸款。今年上半年，已獲貸款的就有47萬(wàn)戶(hù)，占固原市貧困戶(hù)總數(shù)的67%。

固原市是西海固的核心地區(qū)．財(cái)政自給率不到10%。原始積累少，金融服務(wù)體系薄弱，僅靠“吃飯財(cái)政”很難拿出多少真金白銀投入脫貧。去年以來(lái)，該市積極探索“財(cái)政計(jì)劃”和“金融市場(chǎng)”兩手抓的融合式扶貧模式，在發(fā)揮政府投人主導(dǎo)作用的同時(shí)，也巧用金融資金進(jìn)行引導(dǎo)。

以往，一些貧困群眾把貸款當(dāng)成扶貧款，貸了款卻不還錢(qián)，讓很多銀行不愿放貸。為了消除這種隱患，固原市以縣區(qū)為單位，探索“財(cái)政+金融+產(chǎn)業(yè)+扶貧”的“固原模式”，形成擔(dān)保平臺(tái)、“擔(dān)保+信用”貸款模式、信用協(xié)會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)防控體系為一體的“一平臺(tái)、一模式、一協(xié)會(huì)和一體系”的金融扶貧機(jī)制。

“彌補(bǔ)深度貧困地區(qū)的金融短板，就是要解決‘百姓需求’和‘銀行擔(dān)心’這兩個(gè)問(wèn)題，讓產(chǎn)業(yè)發(fā)展和金融支撐相輔相成”，固原市長(zhǎng)馬漢成說(shuō)。

一年多來(lái)，政府的努力有了成效，最大的變化莫過(guò)于金融機(jī)構(gòu)敢放貸了，有政府牽頭擔(dān)保，貧困戶(hù)能輕輕松松貸到款。截至今年上半年，固原市扶貧產(chǎn)業(yè)擔(dān)�；�金已有10億元，融資性擔(dān)保公司已成立7家，擔(dān)保貸款16億元。其中，2萬(wàn)戶(hù)貧困戶(hù)貸款6.9億元，299戶(hù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款4.8億元，實(shí)現(xiàn)了擔(dān)保全覆蓋。

有產(chǎn)業(yè)能分紅，脫貧找到內(nèi)生力

從分散投入到重點(diǎn)支持，從直接投入到間接支持，從單純消耗到周轉(zhuǎn)使用……通過(guò)建立擔(dān)保平臺(tái)，增強(qiáng)財(cái)政資金統(tǒng)籌使用效益，固原市財(cái)政資金投入不再是“一錘子買(mǎi)賣(mài)”，變成了脫貧致富的“酵母”。

“只有建立資金跟著窮人走、窮人跟著能人走、能人跟著產(chǎn)業(yè)走、產(chǎn)業(yè)跟著市場(chǎng)走的機(jī)制，才能真正增強(qiáng)貧困戶(hù)的內(nèi)生能力。”固原市金融辦主任安希平說(shuō)。

走在寧夏為民陽(yáng)光牧業(yè)公司寬敞的廠區(qū)路上，一棟棟標(biāo)準(zhǔn)化牛舍映人眼簾。從去年開(kāi)始，這里托管著560戶(hù)貧困戶(hù)的1500頭肉牛，每年給貧困戶(hù)戶(hù)均分紅4000元。

“按常規(guī)，一些條件差、勞動(dòng)能力弱甚至沒(méi)能力的貧困戶(hù)就貸不了款，但沒(méi)錢(qián)就沒(méi)產(chǎn)業(yè)，脫貧就沒(méi)指望。我們采取銀行批發(fā)放貸、鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧開(kāi)發(fā)專(zhuān)業(yè)合作社統(tǒng)貸的方式，雖然貧困戶(hù)是承貸主體，但是由托管企業(yè)承擔(dān)還本付息責(zé)任，然后農(nóng)戶(hù)從中分紅脫貧�！迸黻�(yáng)縣委書(shū)記趙曉東說(shuō)，通過(guò)這種方案，重新配置生產(chǎn)要素，企業(yè)、貧困戶(hù)都能從中獲益。

與此同時(shí)，半月談?dòng)浾咴诓稍L中發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)馗叨戎匾曪L(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)。固原市824個(gè)行政村成立了村級(jí)信用協(xié)會(huì)，成為銀行貸款的第一“把關(guān)人”，同時(shí)以縣為單位，以綜合誠(chéng)信評(píng)價(jià)、家庭勞動(dòng)力和人均純收人為主要量化指標(biāo)，全面開(kāi)展評(píng)級(jí)授信。

安希平說(shuō)，將農(nóng)村熟人社會(huì)信息敞開(kāi)優(yōu)勢(shì)和監(jiān)督機(jī)制納入現(xiàn)代金融信用體系后，農(nóng)民顯示出很強(qiáng)的信用意識(shí)，所產(chǎn)生的失信風(fēng)險(xiǎn)可以被風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和脫貧保險(xiǎn)輕松化解。截至目前，固原市獲得政府全額貼息的貧困戶(hù)有3萬(wàn)戶(hù)，但貸款逾期僅175戶(hù)。

金融活水來(lái)，扶貧更精準(zhǔn)

如何脫貧不返貧是一個(gè)長(zhǎng)期性的問(wèn)題，只有實(shí)現(xiàn)金融扶貧資源精準(zhǔn)投放，撬動(dòng)并壯大適宜產(chǎn)業(yè)，才能讓金融活水流淌到每一個(gè)貧困角落，使脫貧與致富緊密銜接。半月談?dòng)浾咴诓稍L中發(fā)現(xiàn)，西海固每個(gè)縣區(qū)都在不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和扶貧模式。

彭陽(yáng)縣根據(jù)貧困戶(hù)和產(chǎn)業(yè)的不同情況，創(chuàng)新大棚貸、辣椒貸等不同貸款模式；涇源縣側(cè)重扶持產(chǎn)業(yè)“源頭”，把中蜂產(chǎn)業(yè)作為兜底產(chǎn)業(yè)來(lái)抓，采取貧困戶(hù)小額信用貸款和“龍頭企業(yè)+合作社+貧困戶(hù)”的產(chǎn)業(yè)鏈融資模式，推動(dòng)老人、婦女等弱勢(shì)人群脫貧；西吉縣開(kāi)發(fā)了托管代養(yǎng)融資模式；隆德縣探索了資產(chǎn)收益融資模式等，都使金融支持與建檔立卡貧困戶(hù)更精準(zhǔn)、更有效對(duì)接。

巧用金融杠桿，壯大脫貧產(chǎn)業(yè)，西海固脫貧有了底氣，那么金融扶貧政策的持久性如何？摘掉貧困帽子后怎樣開(kāi)掘致富的長(zhǎng)期資本？這是不少群眾關(guān)心的問(wèn)題。

專(zhuān)家建議，農(nóng)民最大的資源是土地，應(yīng)加快進(jìn)行農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革，讓農(nóng)民的土地權(quán)利盡快釋放，成為活躍農(nóng)村金融的一大“水源”。

此外，一方面應(yīng)因地制宜，以有品牌、有效益的特色產(chǎn)業(yè)為支撐，盡快擺脫以種植和養(yǎng)殖為主的第一產(chǎn)業(yè)初級(jí)發(fā)展階段；另一方面應(yīng)因人制宜，加大技能培訓(xùn)，鼓勵(lì)貧困戶(hù)通過(guò)技能務(wù)工脫貧，優(yōu)化貧困戶(hù)收入結(jié)構(gòu)和質(zhì)量。做好這兩篇文章，西海固才能真正實(shí)現(xiàn)脫貧致富。